伴随着中国经济、社会的持续发展，中国信用服务行业的机构数量从初期的几家发展到现在的500多家，从业人员3000余人，年营业收入超过13亿元，从业人员和营业收入保持年均20%左右的增长水平。近年来，国际上知名的信用服务机构和国内有一定影响力的信用服务机构也纷纷进入中国的信用服务市场。

目前，中国信用服务行业已经初步形成较为完整的业态，能够提供多种信用服务产品，纵向涉及信用服务产业链的各个环节，横向涵盖多个服务领域。信用评级服务（包括贷款企业信用评级、债券市场金融产品评级和担保企业信用评级）；信用认证服务（或称信用管理体系认证）；商业征信服务（或称企业征信）；个人征信服务（或称个人征信）；信用管理服务（包括信用管理咨询、信用管理培训和商账管理），资格认证服务（包括国际/中国信用师执业资格、信用师职业资格和信用经纪人）以及信用保险、信用担保和保理等内容。

政府主管部门

国务院办公厅牵头建立国务院社会信用体系建设部际联席会议制度，指导推进有关工作。2007年国务院办公厅发布了《关于社会信用体系建设的若干意见》（国办发〔2007〕17号）规定：要鼓励扩大信用产品使用范围，培育信用服务市场需求，支持信用服务市场发展。要坚持以市场为导向，培育和发展种类齐全、功能互补、依法经营、有市场公信力的信用服务机构，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓励信用产品的开发和创新，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用服务需求。

坚持“政府引导、行业自律、中介评价、社会监督”的原则，建立全国范围信贷征信机构与社会征信机构并存、服务各具特色的征信机构体系，积极引进先进、科学的信用标准和技术，促进信用服务行业发展，满足市场需要。

一、信用服务的分类

1、征信服务

征信通常是指通过第三方中介机构对企业和个人进行信用调查的活动。征信服务就是对各种来源的信用信息去粗取精，在此基础上对受信方（债务人）的信用状况（包括还款能力与还款意愿）做出综合评价，并以报告的形式将整理好的信用信息提供给信用活动参与者和相关方的一系列活动。按照征信服务的对象和目的来分，征信服务主要包括可将其分为企业征信服务、个人征信服务、信贷征信服务等。

（1）企业征信服务

即企业资信调查服务，又称商业征信，是以企业为征信客体的征信活动。由企业征信机构在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所作的综合评价，是对企业履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定。主要的企业征信服务产品包括标准征信报告、深度征信报告、专项征信报告及其他征信报告。

（2）个人征信服务

个人征信是以个人为征信客体的征信活动，个人征信机构把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据金融、商业等机构的要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。目的在于帮助授信人做出正确的授信或赊销决策，帮助用人单位做出正确的聘任决定，帮助出租人将承租权授予合适的对象等。

（3）信贷征信服务

信贷征信专指银行在经办企业与个人各项贷款的过程当中，依赖专业征信机构或者人民银行的征信系统，对借款申请人的信用状况进行的调查和分析，帮助银行进行正确的贷款决策，以降低信贷风险。

（4）其他征信服务

其他方面的征信服务包括行业分析报告和国家风险报告等。行业分析报告用来判断某一行业的违约可能性；而国家风险报告分析贸易对象国的各种风险因素，帮助企业控制国际贸易中的风险。

2、信用评级

信用评级是由专门的独立机构或部门，根据独立、客观、公正的原则，通过定性和定量分析，对影响经济主体（主权国家、金融机构、工商企业、个人等）或金融工具（贷款、债券、资产证券化、商业票据等）的风险因素进行综合考察，评价其按时偿付债务的能力和意愿，并用简单明了的符号或分数表示出来。根据评级覆盖的时间长短，可将评级服务分为短期（一年以内）和长期（超过一年）信用评级；根据评级是否受委托而进行，可将评级分为主动评级与被动评级。根据不同的评级对象和目的，信用评级主要可以分为以下几类：

（1）主权国家评级

评级机构对主权国家的中央银行或政府偿还债务的能力和意愿加以分析评定，并以一定的符号表示其风险的大小。通常，一个国家的资信等级反映的是一种“主权上限”，例如一个国家的资信等级为AA级，则该国内所有公司发行的外币债务最高级别不能超过AA级。

（2）债务人信用评级

评级机构对企业的整体信用状况开展调查，通过定性和定量的分析，对企业未来特定期间的支付能力及意愿进行分析与评价，将结果用一定符号来表示，例如，可用AAA级表示企业还本付息能力非常强。

（3）债项信用评级

主要根据金融工具（贷款、债券、资产证券化、商业票据等）的具体品种、信用担保与抵押、债务偿还的优先顺序等方面，结合对其发行者的分析，评定某一金融工具的综合信用等级。许多债务工具的发行，必须以独立的信用评级为前提，信用评级的结果，常常被用来作为债务工具定价的依据。

（4）金融机构评级

金融机构评级包括商业银行评级、保险公司评级、担保公司评级、基金公司评级、证券公司评级等。

3、信用认证（信用管理体系认证）

信用认证（信用管理体系认证）是信用服务机构对各类组织的信用状况和信用管理情况是否符公开的E-315:9000国际信用管理体系标准的综合评定行为，其旨在提高和保证组织的可信度，提高组织的信用管理水平。根据其实际信用状况，颁发国际互认的信用管理体系认证证书和信用等级证书、信用报告等，并在有关媒体公告，接受外部监督和社会约束。信用认证并不对组织产品、服务提出具体的性能和指标要求，而是要求组织对自己的承诺严格执行，不欺骗利益关系人。所有的组织、团体都可以进行信用认证。

信用管理体系认证分为：普通认证、星级认证和国家机关信用认证，主要区别是：星级认证对以前年度的信用状况要求更高，认证程序更复杂。主要体现在程序的复杂化。
   

4、信用风险管理服务

常见的信用风险管理服务包括信用担保、保理、信用保险以及信用衍生产品的开发与交易。

（1）信用担保

信用担保是担保机构以一定的资信或财产为基础，与债权人约定的保证债务履行和债权人实现债权的信用保障制度。

（2）保理

保理是指商业银行或专业保理机构购买债权人的应收账款、履行关于应收账款的其他财务处理责任、并到期向债务人收取应收账款的一项业务，保理商需承担债务人无力支付的损失。当债权人与债务人处于不同国家（或地区）时，这项业务则称为国际保理。

（3）信用保险

信用保险指被保险人（债权人）向保险公司支付保费，一旦债务人到期不能按约付款，则由保险人赔偿被保险人由此遭受的经济损失。包括了国内信用保险，出口信用保险和投资保险。

（4）信用衍生产品服务

在信用风险管理领域，目前国际上发展最快、最先进的信用风险管理是信用衍生产品的开发与交易，信用衍生产品将交易双方的信用风险从其他风险中分离出来，由专业化的机构来承担该信用风险并获得相应的报酬。

5、其他信用服务

现代市场经济中使用较多的信用服务还包括商账管理、信用管理咨询、信用管理培训等。

（1）商账管理

是指由专门的中介机构接受企业、金融机构或其他组织的委托，进行应收账款的管理和追收。包括对债务人进行调查与评估、确定赊销期限和条件、协助企业进行销售分类账管理、代表企业催收账款等一系列活动。

（2）信用管理咨询

信用管理咨询是指针对企业实际遇到的信用管理问题提供咨询解决方案。包括企业信用诊断管理服务、企业信用组织架构设计、企业信用管理政策的制定、企业客户信用档案的设计建立、客户信用评估评级服务等。

（3）信用管理培训

是指对企业中从事信用管理的人员进行从业培训，或业务能力提升的培训，也包括向企业中相关人员普及信用管理的专业知识。

二、信用服务行业问答

（一）个人征信服务

1、个人信用信息包括哪些内容？

个人信用信息包括：

1）据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；

2）个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；

3）个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；

4）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；

5）其他与个人信用有关的信息。

2、哪些个人信息是禁止披露的？

禁止披露的信息包括：

1）未经被征信个人同意，征信机构不得在个人信用报告或者个人信用评估中直接披露被征信个人授权采集的民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；

2）规定期限的债务拖欠信息、行业惩戒或者行政处罚纪录以及除犯罪记录以外的其他不良信息。

3、哪些信息不得采集？

征信机构不得采集：

1）无关的信息；

2）民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；

3）法律、法规规定应当保密或者禁止采集的其他个人信息。

4、个人信用信息的采集是否要经当事人本人同意？

征信机构采集个人信用信息，应当征得被征信个人的同意，但下列情形除外：

1）在信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息；

2）鉴证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录；

3）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息；

4）已经公开的个人信用信息。

5、个人信用信息的披露必须遵循哪些原则？

个人信用信息的披露必须遵循以下原则：

1）被征信个人本人要求提供；

2）具有向被征信个人提供信贷、赊销、租赁、就业、保险、担保等意向或者其他正当理由，并经被征信个人授权；

3）具有对被征信个人进行商账催收等业务意向，且提供相关证明材料；

4）法律、法规、规章规定的其他情形。

6、个人不良信用信息的保留期限最长不得超过几年？

七年。

7、被征信个人认为信息有误时怎么办？

被征信个人认为征信机构披露的个人信用信息不准确、不完整、不相关或者已经过时的，可以向征信机构提出异议，要求予以更正。征信机构必须自受理之日起30日内对异议信息予以处理，并书面告知异议人。任何单位和个人认为征信机构的征信活动侵犯其合法权益，或者存在其他违法行为的，可以向市征信办投诉或者举报。市征信办应当自受理投诉或者举报之日起30日内做出处理和答复。

8、个人信用报告有哪些种类？

1）购房贷款信用报告：报告提供的房屋贷款的信息比普通的消费者信用报告中提供的详细，特别是房屋贷款的还款记录，并且每项档案中的资料都经过查证；

2）就业报告：用人单位能够根据报告提供的内容印证求职人所填写的申请表内容，以从品德方面考察应征者。很多用人单位还需要了解应征者的公共记录，例如有没有刑事记录，因为一些行业要求从业人员必须具备无犯罪记录；

3）法人代表的信用报告：是个人信用报告在企业信用评定中的特殊运用，根据用户的特别请求，对非股份制小企业的法人代表的个人信用状况进行分析。相对于标准的消费者信用报告，它们在某种程度上属于个人信用评估报告。

9、个人信用报告有哪些内容？

个人信用报告是个人信用历史的客观记录，一般包括以下几部分内容：

1）个人身份信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。

2）银行信用：详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。征信机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的还款意愿，判断其未来还款能力。

3）非银行信用：记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。

4）查询记录：是该个人在最近6个月内所有被查询的记录的汇总。

5）异议记录：被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映，个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护，也是征信机构信息校正、更新的重要途径。

10、个人如何进行信用报告的查询？

目前，个人查询本人的信用报告有现场查询和网上查询两种基本方式。一方面，个人可以本人直接到查询点去现场查询个人信用报告。此外，个人也可以通过网络方式查询。

11、如何建立和维护个人良好的信用？

首先，应该做到诚实守信。其次，建议您不要申请超过您所能负担的信用卡数，并视自己的经济能力消费。善用信用卡并不断累积个人的信用，将为您的生活带来不少便利及乐趣。但如使用不当，也会影响个人的信用。因此在办理贷款或申请信用卡前，应先仔细评估所需支付的成本和利息。再有，建议您养成负责任的消费和付款习惯，切勿忽视任何应付的最低缴款额及缴款期限，一旦延迟或付款不足，就有可能形成负面信息。此外，请确保您的账单或有关资料都能准时收到，若缴款日将至而未收到账单，请立即联系您的发卡银行，除要求补发账单外并确认寄送地址是否无误，以免影响个人信用。您还要注意保护您的身份证件不被盗用或泄露，不要把身份证件借予他人使用。另外，还建议您定期查询个人信用报告，发现有与实际情况不符的信息记录及时提出异议申请，由征信机构协查并进行纠正。

（二）企业征信服务

1、企业征信的服务对象是谁？

企业征信服务的对象一般为企业、金融机构和政府部门。

2、企业征信的目的和作用是什么？

企业征信的目的在于调查借款或赊购企业的偿债能力与偿债意愿，协助授信银行和赊销企业有效规避信贷风险。企业征信的作用主要体现为：增强企业间信用信息的透明度，降低交易成本；有利于建立企业信用的记录、监督和约束机制；有助于为企业的交易和信用管理决策提供信息和评估支持；为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的支持；为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定基础。

3、目前中国提供征信服务的机构有哪些？

目前中国的主要征信机构包括：新华信、中美华盛以及华夏邓白氏以及等，具体请参阅备案机构名录。

4、什么是企业征信报告？企业征信报告有哪几种类型？

企业征信报告是根据采集的信用信息，经验证、分析、整理后形成的客观反映被征信对象信用状况的信息集合报告，供使用人作为判断被征信对象信用状况的参考

企业征信报告分为标准征信报告按报告信息的含量、报告分析程度的深浅及使用目的的不同可分为：普通征信报告、深度征信报告、专项征信报告及其他征信报告

5、一份标准企业信用报告包括哪些内容？

一份标准的企业信用报告包括以下内容：

A) 首页：主要包括报告名称、被征信对象名称、执行标准、报告编号、报告类型、报告完成时间、报告提供机构名称、报告完成时间、法律责任等内容，征信机构备案证号宜予以列出，并应对报告法律责任进行表述。

B）目录索引：主要包括结论通知、征信对象信用报告（报告概述、信用评价、报告摘要、报告正文、综合评述）、重要说明（行业建议、征信原则、权利与职责、报告类型释义）、跟踪信用评价安排、备查文件（征信对象法定文书、评价机构法定文书）。

C) 结论通知：

D）报告概述：主要包括评价结果、评价观点、重大事项、报告出具时间、报告有效期限、分析师、评价机构联系方式等。

E）信用评价：主要包括信用等级评定方法或主要依据、等级符号与释义及主要参考指标及权重等事项。

F）报告摘要：主要包括对被征信对象的注册信息、联系信息、信用等级及其他关键信息进行的概要反映。

G) 报告正文：应较为全面反映被征信对象的信用状况，报告主要包括下列内容。

——基本情况信息：主要包括被征信对象注册信息、资质信息、股东信息、附属机构信息、管理层及员工信息、办公设施信息等及相关变更信息。

——经营业务信息：主要包括主营业务及业务往来情况等信息，即采购、生产、销售信息及主要供应商、主要客户对被征信对象的评价等。

——财务信息：主要包括被征信对象资产负债表、损益表及主要财务比率。对于财务数据异常的应进行备注说明。

——往来金融机构信息：主要包括企业开户账号、开户银行名称等信息。

——公共记录信息：主要包括法院、工商、税务、质监、海关等行政司法部门、其他承担行政管理职能的机构组织、社团组织以及媒体、电子交易平台等记录的关于被征信对象正面和负面的信息。被征信对象近二年内有涉及诉讼事项的，宜列明涉诉有关情况。

——主任信用分析师综述：主要包括对被征信对象发展计划、发展前景、行业发展状况等内容进行的综合评述。分析时，除将被征信对象进行行业内比较外，还宜与被征信对象自身纵向发展历史进行对比。征信机构并可在等级评定与分析基础上对被征信对象的信用风险和信用额度等给予参考性建议。

H)  重要说明：主要包括利益关系、行业建议、征信原则、权利与职责、报告类型释义及其他需要说明事项。

6、征信信息的来源有哪些？

征信信息的来源包括直接来源和间接来源。

a) 直接来源：被征信对象。

b) 间接来源：行政和司法部门、社团组织、媒体传播机构、与被征信对象存在业务关系的合作企业、金融机构、其它征信机构及被征信对象股东和附属机构等。

——行政和司法部门：工商、税务、统计、海关、技监、劳动人事、公安、法院等机关及其他承担行政管理职能的组织机构；

——金融机构：银行、证券公司、保险公司、信托投资公司、资产管理公司、金融租赁公等；

——社团组织：行业协会、商会、贸促会等社团组织；

——存在业务关系的合作企业：被征信对象的国内外客户、国内外供应商等企业组织；

——媒体传播机构：合法设立的媒体传播机构；

——其他征信机构：其他依法设立的征信机构；

——股东和附属机构：被征信对象的股东、被征信对象的子公司及参股公司。

——其他可依法获得的信息来源。如：电子商务交易平台等。

7、企业征信服务包括哪些程序？

企业征信程序通常主要包括：委托征信、签订合同、信息采集、数据验证、报告撰写、等级评定、质量审核、报告提供、异议信息处理、文件存档及数据库管理等阶段

8、信用报告的准确性如何保证？

1）专业征信机构根据客户委托，在原有征信数据基础上通过单独调查或核实后完成信用报告，保证数据的时效性。

2）专业征信机构拥有专业的调研人员和遍及全国各地的协作机构，对于部分客户所特别需要深入调查了解的内容，均通过实地面访调查，确保获取一手资料。

3）专业征信机构的质量控制人员对即将发送给客户的每一份报告进行质量审核，确保每一份报告信息的完整性和准确性。

9、如何获取企业信用报告？

首先，客户与征信机构的客户服务部门联系，签订报告购买协议；客户服务部门将客户的委托转交运作部完成调研与报告撰写工作；信用报告完成并经过审核后，由客户服务部门发送给客户。一般委托的标准企业信用报告，从订购到获取，大约需要8个工作日。加急或特急委托，可在3-5个工作日内获取报告。

10、企业信用报告的使用范围包括哪些？

企业信用报告的使用包括但不限于以下几种情况：寻找潜在客户；与新客户建立业务关系；了解竞争对手的最新情况，以制定相应的经营策略；老客户的资料超过一定时限时，更新客户资料；当客户改变交易方式，可以及时应对；处理与客户的各种纠纷，包括各种诉讼；有重大合作项目时，降低风险等。

11、在线企业征信服务指的是什么？

在线企业征信服务是指企业征信机构整合自身的数据资源与信息技术，基于互联网提供在线企业信用信息服务，实现目标企业搜索、委托订单提交，订单查询管理、信用报告浏览与下载等流程的网络化。相对于传统的征信服务提供方式，在线企业征信服务具有便利、快捷、低成本的特征。

（三）信用评级服务

1、信用评级有哪些作用？

信用评级对投资者、金融机构、金融市场、企业和监管机构都有积极的作用，具体包括：

（1）对信用风险提供了一个简单而客观的指示；

（2）降低市场的信息成本；

（3）有助于金融产品的定价；

（4）可以作为企业日常经营中签订合同、开展业务的依据；

（5）有利于整个市场监督机制的健全完善；

2、信用评级的基本原则是什么？具有哪些特点？

信用评级的基本原则包括：独立性、客观性、公正性、审慎性。

信用评级的特点包括：全面性、科学性、可比性、形象性。

3、主动评级和被动评级是什么意思？

主动评级是信用评级机构根据自己收集的公开资料对被评主体展开评价；

被动评级是信用评级机构接受被评主体的委托展开评级工作。

4、评级信息的主要来源是什么？

评级信息来源主要包括：评级对象（发行人），以及与评级对象（发行人）存在业务、管理、监督等关系的相关部门。这些相关部门包括银行类金融机构、非银行类金融机构、政府部门、司法部门、国际合作组织、其他社会征信机构等。

5、信用评级的程序主要包括哪些？

信用评级程序主要包括：制定评级要求、信息采集、现场调查、等级评定、评级委员会表决通过、公布评级结果、评级跟踪与每年复查等阶段。

6、信用评级报告是什么？由哪几部分组成？

信用评级报告是评级机构根据收集后的资信调查资料，作如实地记载和系统分析整理，按既定的评级要求和程序给予信用等级，并撰写充分反映评级对象的真实信用情况的报告。     

完整的信用评级报告应当至少包括概述、声明、信用评级报告正文、跟踪评级安排和附录等内容。

信用评级报告正文应包括评级报告分析和评级结论两部分。评级报告分析应简要说明本次评级过程及评级中对各种因素的分析；评级结论应当写明信用等级级别及释义、评级结论的主要依据，并简要说明本次评级的过程和评级对象的信用风险点。

7、信用评级机构如何保证评级信息的质量？

信用评级机构通过下列内部管理制度保证评级信息的质量：

（1）建立评级信息质量审核机制，评估人员应对收集到的评级信息进行严格审核；

（2）实地调查与访谈制度；

（3）信用评级评审委员会管理制度，由外部专家组成评审委员会，对评级结果进行投票表决；

（4）跟踪评级及复评制度；

（5）防火墙制度、回避制度等避免利益冲突的相关制度；

（6）违约率检验制度；

8、跟踪评级的含义和作用是什么？

首次评级结果发出后，评级公司会持续跟踪受评公司的业务表现，以及其所处经济环境的变化。如有必要，将对评级结果进行更改。跟踪评级有助于提高资本市场的总体效率，使投资者能够获得更有效的关于公司信用变化情况。

9、信用评级与信用认证的本质区别是什么？

信用评级与信用认证的本质区别是信用认证保证企业内部的信用管理体系和组织参与，而对一个组织的信用评级可以是组织根本不知道的情况下进行。信用认证更加注重建设和培育，而信用评级更加注重观察和评判。信用认证是立信的行为，书面体现在信用管理体系认证证书和信用认证报告，由当事单位主动申请；而信用评级是征信行为，书面体现在信用等级证书和信用评级报告，由当事单位之外的单位提出要求和申请。

二者的区别如下图示：

10、什么是违约率？

违约率一般是指历史的违约率，指债务人未能偿还到期债务的实际违约情况。

11、短期债务评级分为几级？含义是什么？

中国人民银行规定短期债务评级分为四等六级，符号表示分别为：A-1，A -2，A -3，B，C，D。具体含义如下：

A-1级：为最高级短期债券，其还本付息能力最强，安全性最高。

A-2级：还本付息能力较强，安全性较高。

A-3级：还本付息能力一般，安全性易受不良环境变化的影响。

B级：还本付息能力较低，有一定的违约风险。

C级：还本付息能力很低，违约风险较高。

D级：不能按期还本付息。                                 

12、长期债务评级的评级符号分为几级？含义是什么？

中国人民银行规定长期债务评级分为三等九级，符号表示分别为：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，其中BBB级及以上级别为投资级别，BB级及以下为投机级别。具体含义如下：

AAA级：偿还债务的能力极强，基本不受不利经济环境的影响，违约风险极低。

AA级：偿还债务的能力很强，受不利经济环境的影响不大，违约风险很低。

A级：偿还债务能力较强，较易受不利经济环境的影响，违约风险较低。

BBB级：偿还债务能力一般，受不利经济环境影响较大，违约风险一般。

BB级：偿还债务能力较弱，受不利经济环境影响很大，有较高违约风险。

B级：偿还债务的能力较大地依赖于良好的经济环境，违约风险很高。

CCC级：偿还债务的能力极度依赖于良好的经济环境，违约风险极高。

CC级：在破产或重组时可获得保护较小，基本不能保证偿还债务。

C级：不能偿还债务。

除AAA级，CCC级以下等级外，每一个信用等级可用“+”、“-”符号进行微调，表示略高或略低于本等级。

13、主要的信用评级机构有哪些？

国际上最著名的三大信用评级机构为：穆迪投资者服务公司、标准普尔公司以及惠誉投资者服务公司。

中国比较知名的信用评级机构有：新华信、中美华盛华以及夏邓白氏等，具体请参阅备案机构名录。

（四）信用认证服务

1、信用认证有哪些作用？

1、降低失信风险和预防信用危机。

可以防止企业呆帐、坏账，解决欠款追收问题，降低、预防各类信用风险。这些问题都是企业头疼的问题，也是难以避免的。

2、充分利用非价格因素提高竞争能力。

提供满足顾客一般或特定需求的产品和服务，开拓占领市场，充份利用非价格因素提高竞争能力。

3、扩大产品销售渠道和销售量。
扩大产品销售渠道和销售量，实现优质优价，获得巨大利润。

4、直接提高可信度，积累信用资产。
可以低成本，有效地提高企业可信度和积累无形资产，减少市场开拓难度，快速提高销售额。 诚信是企业经济发展的一种无形的推动力，和企业拥有的商标一样，都是一种无形资产。信用认证对企业的长远发展具有巨大的促进作用。

5、表明尊重消费者权益和对社会负责。
进行信用认证表明尊重消费者权益和对社会负责；通过信用认证推动企业承诺的履行结果，更是提高企业信誉，树立良好形象。同时，保护企业也保护消费者的合法权益。

6、可以建立起服务于销售与财务控制的企业现代信用管理制度。
我国的企业没有信用部门，而市场经济发达国家的企业都设有信用部门，信用部门的一个很大的职能就是来协调财务与销售的。 

7、建立起服务于企业可持续发展的危机应对机制和现代信息沟通机制。
组织中出现的很多问题都是因为组织内部信息的“上传下达”不通畅有关，组织越庞大，级层越多，信息传递越不通畅，特别是对组织发展起着决定作用的各种“投诉信息”和“建议信息”，由于其往往涉及到组织内部人员的利益，易被组织内各个级层根据自己的利益而曲解和堵留。决策信息下达与反馈渠道不通畅，会减少组织的执行力。

“投诉信息”和“建议信息”上传不通畅，会使组织丧失解决问题时机和发展的机遇。“投诉信息”和“建议信息”能为企业的发展带来机遇，国外很多企业管理专家把这类信息看作战略性信息，看作是对企业发展起决定作用的信息，认为如何形容其重要性都不过分。

8、迅速提高知名度，成功地与同等知名度品牌的同类产品差异化。

企业的发展不能没有特色，至少必须给消费者一个你的产品和服务与同类产品的不同处。由于我国政策法规不完善，社会信用监督体系刚刚才起步，我国的企业以诚信来与同类产品差异化还需要经历从“空喊”到“落实”的过度。

 ① 顾客在挑选商品，时有“可信赖，有保障”的需求。

 ② 在信用经济时代，所有的团体和个人都必须高举诚信的招牌。特别是企业，如果不诚信经营，其发展的路也将会是越走越艰难。在我国，信用产品就逐步由“奢侈品”变成“必须品”。       

 ③ 为了降低交易成本和防范信用风险，企业和个人对信用产品有着强烈的需求。这是一种本能的需求。

9、塑造企业形象，带动服务和产品结构调整，增强自身实力。

塑造品牌形象，降低交易成本，提升信用能力，创建良好的市场竞争环境，减少市场开拓难度。 同时，带动服务和产品结构调整，推动服务质量提高，增强自身实力。

信用认证并不对组织产品、服务提出具体的性能和指标要求，而是要求组织对自己的承诺严格执行，不欺骗利益关系人。所有的组织、团体都可以进行信用认证。

信用管理体系认证分为：普通认证、星级认证和国家机关信用认证，主要区别是：星级认证对以前年度的信用状况要求更高，认证程序更复杂。主要体现在程序的复杂化。

2、信用认证与质量认证的区别是什么？

信用管理体系认证关注组织身份的真实性与一定时期的信用表现，关注组织识别与预防失信风险的能力，关注组织的承诺，监督组织承诺的履行结果；质量管理体系认证关注产品生产和服务过程的控制和管理，产品和服务满足顾客和法律法规要求。

三、信用服务相关法规与标准索引
1  中华人民共和国政府信息公开条例
2  国务院办公厅《关于社会信用体系建设的若干意见》
3  五部委《关于推动信用销售健康发展的意见》
4  中国人民银行信用评级管理指导意见
5  国际信用标准化组织《E-315:9000国际信用管理体系标准》
6  国际标准化组织《ISO:9001国际质量管理体系标准》
7  中国信用协会标准化技术委员会《GB/T CCA 9001信用服务行业标准》
8  GB/T CCA-001-2009 企业信用信息数据规范
9  GB/T CCA-002-2009 个人信用信息数据规范
10 GB/T CCA-003-2009 商业征信准则
11 GB/T CCA-004-2009 信用服务行业自律公约
12 GB/T CCA-005-2009 企业信用评价准则
13 GB/T CCA-006-2009 个人信用评价准则
14 GB/T CCA-007-2009 企业信用行业分类评价准则
15 GB/T CCA-008-2009 企业信用报告内容与格式规范
16 GB/T CCA-009-2009 个人信用报告内容与格式规范
17 GB/T CCA-010-2009 合同信用等级评价标准
18 GB/T CCA-011-2009 质量信用等级评价标准
19 GB/T CCA-012-2009 服务信用等级评价标准
20 GB/T CCA-013-2009 广告信用等级评价标准
21 GB/T CCA-014-2009 会计信用等级评价标准
22 GB/T CCA-015-2009 律师信用等级评价标准
23 GB/T CCA-016-2009 记者信用等级评价标准
24 GB/T CCA-017-2009 公务员信用等级评价标准
25 GB/T CCA-018-2009 企业法人信用等级评价标准
26 GB/T CCA-019-2009 社团法人信用等级评价标准
27 GB/T CCA-020-2009 行政机关信用等级评价标准
28 GB/T CCA-021-2009 社会团体信用等级制评价标准
29 GB/T CCA-022-2009 金融机构信用等级评价标准
30 GB/T CCA-023-2009 征信机构信用等级评价标准
31 GB/T CCA-024-2009 认证机构信用等级评价标准
32 GB/T CCA-025-2009 品牌名牌信用评价规范
33 GB/T CCA-026-2009 网站信用等级评价标准
34 GB/T CCA-027-2009 企业信用评价合同文本规范
35 GB/T CCA-028-2009 个人信用评价合同文本规范
36 GB/T CCA-029-2009 信用证书内容与格式规范
37 GB/T CCA-030-2009 信用铭牌内容与格式规范
38 GB/T CCA-031-2009 荣誉证书内容与格式规范
39 GB/T CCA-032-2009 信用服务行业管理办法
40 GB/T CCA-033-2009 信用服务行业规范
41 GB/T CCA-034-2009 社会信用服务指南
42 GB/T CCA-035-2009 信用服务机构备案管理办法
43 GB/T CCA-036-2009 信用证书互认备案管理办法
44 GB/T CCA-037-2009 信用体系多边互认协议
45 GB/T CCA-038-2009 企业信用信息管理办法
46 GB/T CCA-039-2009 个人信用信息管理办法
47 GB/T CCA-040-2009 信用服务行业从业人员职业道德规范
48 GB/T CCA-041-2009 信用安全等级评估准则
49 GB/T CCA-042-2009 信用风险等级评估准则
50 GB/T CCA-043-2009 联合征信平台管理暂行办法
51 GB/T CCA-044-2009 名优产品信用等级评价标准
52 GB/T CCA-045-2009 信用服务机构合作框架协议
53 GB/T CCA-046-2009 信用服务机构规范服务倡议书
54 英国银行公会《商业银行守则》
55 美国《会计准则》
56 英国《财务会计师协会的财务会计师工作指引》
57 香港《会计准则》
58 国务院国资委制定《2006年企业绩效评价标准》
59 中华人民共和国会计法
60 中华人民共和国消费者权益保护法
61 中华人民共和国食品卫生法
62 中华人民共和国反不正当竟争法
63 中华人民共和国产品质量法 
64 中华人民共和国合同法
65 中华人民共和国知识产权法
66 中华人民共和国商标法
67 中华人民共和国行政许可法
68 中华人民共和国计量法
69 中华人民共和国反垄断法
70 中华人民共和国环境保护法


四、信用服务相关案例

案例1

小李是某船舶制造企业的工程师，从某名牌大学毕业没几年，由于专业知识比较牢靠，学习能力也很强，逐渐能在工作上独当一面。他决定利用分期付款的方式购置一套商品房，结果银行方面拒绝了他的贷款要求。小李觉得非常不解，自己有稳定的收入来源，而且周围很多已申请到贷款的人还没有自己的收入水平高，于是打电话询问银行。银行方面答复说在小李的信用记录有瑕疵，建议其调用自己的信用档案。小李便来到拿着有效身份证件来到指定地点填写了查询申请书，工作人员验证了身份证明后得到了一份自己的信用报告。原来所谓的瑕疵是他在大学时申请的助学贷款在偿还的过程中，曾经由于工作地点的变动而暂停偿付了一段时间。由于对信用知识的匮乏，小李认为既然后来已经补上了于是也没放在心上，没想到此事后来会有如此大的影响。于是小李开始关注这方面信息，经过学习他知道了信用对于一个人有多么重要。在西方国家找工作、买车买房、申请信用卡种种活动都需要调用个人信用报告，信用状况的瑕疵会导致一个人在社会经济生活中很难找到立足之地。小李希望以自己的亲身经历告诉大家在从事各类经济活动时，要尽量避免这种有损自己信用的事。

案例2

 A公司为B公司的下级经销商，双方合作已有两年多。根据之前的授信协议，B公司授予A公司50万元的最高信用额度以及60天的付款信用期限。2005年10月，A公司以业务迅速发展为由，向B公司申请增加授信额度至200万元。B公司在面临商机与风险并存的情况下，为了防范加大授信额度所带来的风险，委托业内某信用服务机构对A公司进行全面的资信调查。

调查过程

该信用服务机构接受委托后，马上展开了对A公司的资信调查，首先通过有关政府部门获取了A公司的注册资料与财务数据等基础资料，然后对A公司的相关管理人员进行了电话访问。经初步调查发现，A公司向有关政府部门提交的资料出现了某些信息不对称现象，其中最为重要的是：据A公司的相关管理人员称，其近年的业务发展迅猛（这也是A公司向B公司申请增加授信额度的理由），销售业绩也有了大幅的增长，但从A公司提交给有关政府部门的财务数据显示，A公司近年的主营业务收入呈下滑的趋势。鉴于上述情况，该信用服务机构派遣信用分析师前往A公司的经营地址进行实地面访。

分析师到达A公司的经营地址后，对周边商业环境进行了详细观察，发现A公司所处的经营地段属于一个商业老区，前几年该地段人流量十分大，商业气氛也很好，但近年来随着周边新兴商业市场区域的不断崛起与细分，该地段的人流量出现了严重的分流，商业气氛也逐渐消退。在信用分析师大约60分钟的“蹲点调查”时间内，只有零星客户前往咨询业务，而且咨询时间较短，可能并未达成购买意向。

信用分析师随后以业务咨询为由与A公司的业务人员进行了洽谈，发现其业务人员的业务技能较差，对产品的功能介绍也不够详尽。这批业务人员均为新进员工，培训均不到位，据其中一位新员工称，由于近年公司业务量不断下降，公司的薪酬福利也大不如从前，甚至连基本工资也经常性地延迟发放，所以近一年来公司员工的流动性非常频繁。

最后，当信用分析师准备离开A公司的经营地址时，发现该建筑物的外墙侧面标有一个“拆”的大红漆字。经了解，原来A公司的经营场地为一栋临时建筑物，政府部门将会在三个月内进行限期拆除整改。

经过全面调查及分析后，信用分析师发现A公司存在以下几个信用风险点：经营业绩下滑，已出现不能及时支付其他供应商货款的现象；A公司员工业务技能差，缺乏向心力，人员流动性大；A公司所处经营地段的商业环境不尽人意，其经营场所近期将面临拆迁整改。最终，B公司凭借这份资信调查报告，有效规避了企业风险。