信用担保机构也要完善自身信用风险控制
来源：中国信用网 www.cn-xyw.com 时间:2010-6-17 发布人：信用中国 www.cn-xyw.com
在国际金融危机影响下，受企业之间拖欠货款增多、资金流动速度放慢等因素困扰，加上中小企业普遍存在抵押物缺乏、信用度不高等状况，当前中小企业资金供应严重不足，资金缺乏现象突出。即使是有市场、有技术、产品附加值较高的成长型中小企业,也同样面临资金紧张的情况。
建立中小企业担保体系是世界各国化解金融风险、改善融资环境、扶持中小企业发展的通行做法，也被认为是解决我国中小企业融资难的重要力量，但在其发展过程中仍有一些亟待解决的问题。近日，记者在广东就信用担保体系建设的相关问题采访了广东省信用担保协会秘书长任玉桐。
信用担保也受信用考验
一份对广东省345家成长型中小工业企业问卷调查显示，60%的中小工业企业认为资金短缺是制约发展的关键因素，89%的中小工业企业认为融资比较困难；70%的中小工业企业首选银行及信用社贷款；88%的中小工业企业曾向银行申请过贷款，但只有44%的中小工业企业贷款成功。
工业类的中小企业尚融资困难，那些经营资产普遍不多的建筑、批发和零售、交通运输和邮政、住宿和餐饮等类中小企业则更困难。
中小企业如果想申请贷款，理想状态下，如果有足够的抵押物，则不需要找担保公司，可直接找银行；但如果抵押物不够，则可以凭借现有的抵押物、经营理念或者是某项技术去找担保公司申请信用担保贷款。据任玉桐介绍，一般情况下，担保公司会让企业提交一份申请表，详细介绍贷款的金额、用途以及还款计划等，然后会调查企业工厂的厂房规模、账务、现金的进出，以及水电费等方面的真实情况，根据企业既往业绩，重点考察企业未来经营发展能力及经营团队，认可后，担保公司会开展内部讨论。讨论通过后，再去找银行。
到了这个环节，企业虽然得到了信用担保机构的认可，但是也未必能够通过银行的最后审核。这一方面是来自中小企业自身的原因，而另一方面的问题则出在信用担保机构身上。“与银行合作时间比较长、自身发展比较好的担保机构通过的机率会相对大一些。”任玉桐表示，“不过也有一种情况例外，那就是政府出资的信用担保机构。”
“企业往往是民营的，银行往往是国有的，之间难免存在一种天然的偏见，民营企业的诚信问题在国有银行眼里始终是个问题，与银行谈判非常艰难。一旦担保公司有了政府的背景，与银行谈判就容易多了。”6月1日，广东省肇庆市中小企业担保有限公司的成立就证明了任玉桐的这种观点。该公司是肇庆市首家由政府出资的担保公司，由肇庆市政府安排资金，以市国资委作为出资人注册，首期注册资本为3000万元，委托肇庆市金叶投资公司进行管理。刚刚注册，担保额度就被银行放大了10倍。“如果是民营企业，这个倍数是想都不敢想的，尤其是在一单生意都还没做的情况下。”
据了解，今年，广东省委省政府提出要求，要在2012年前建立省市县三级担保机构。
广东省中小企业信用再担保有限公司已于今年2月份成立，是广东省人民政府以广东粤财投资控股有限公司为依托组建成立的国有独资公司，注册资本金为20亿人民币，其中省财政出资10亿元。这对广东省的担保公司是一个很大的促进，通过中小企业信用再担保有限公司与银行谈判能争取到最大的利益。据了解，该公司已经与建设银行合作，面向信用担保公司推出了“速宝通”业务，银行不仅为信用担保机构承担一半的风险，而且免除20%的保证金。
任玉桐介绍，按照广东省关于建立三级信用担保体系的要求，每个地级以上市成立3家以上信用担保机构或信用担保机构在当地的分支机构，这个目标已经基本实现；每个县（市、区）至少成立两家的目标在珠三角地区没有问题，但东西两翼可能会有财政困难。
潜能并没有完全释放
2008年，广东省备案的信用担保机构是202家，2002年到2008年累计提供担保额2460亿元，累计担保企业6.8万户。其中，2008年为1.89万户中小企业提供担保贷款789亿元，这个数字还是非常小的。任玉桐介绍说，广东省信用担保机构主要集中在珠三角地区，山区和东西两翼担保行业发展滞后，而且担保机构放大倍数低，平均只有2~3倍，按国家要求的5~10倍的规定，广东省担保机构还有800~1900亿元的融资担保能力没有发挥出来。
广东省有380万家中小企业，能贷到款的18万多家，不到5%，其中，仅有10%是通过信用担保机构担保贷款的，信用担保机构的作用也没有充分发挥出来。
任玉桐认为，我国银行发展与中小企业发展并不同步。按照国际惯例，银行与担保公司应分担风险，当一笔坏账发生后，银行应与担保公司按合同约定比例，分担坏账损失，通过风险共担，银行与担保公司成为利益共同体，共同努力防范贷款风险。在国际上，担保公司一般承担约70%。如日本、德国为50%~80%、法国为60%~70%、美国为80%、加拿大为85%，其余部分由银行承担。然而在中国，大部分担保公司往往要独自承担坏账损失，既不利于担保公司的生存发展，又增加了银行放贷的随意性。
信用担保机构都希望可以尝试实行与银行的风险共担，一旦出现企业不能还款的情况，担保公司和银行应按一定的比例共同承担损失。这种风险共担机制，将银行、企业、担保公司三者结为利益共同体，把风险化为三者共同做好贷款业务的合力，从而塑造新型的“银企保”关系。
但银行方面也有自己的苦衷。近几年来，随着市场的需要和国家政策的扶持，担保机构数量急增，但却鱼龙混杂，一旦风险控制不严，坏账凸显，担保公司届时无法代偿，最后的风险还不是要由银行埋单，所以门槛高一点是应该的。
据了解，在广东，只要注册资金达到要求，就可以注册一家信用担保公司，只要不去中小企业局备案，就不会受到监管。对信用担保机构的设立、退出、运营缺乏监管，法律上是缺失的。在广东的信用担保机构中，80%注册资本在亿元以下，规模偏小，实力较弱。而且风险分散机制尚未完全建立，银行不愿承担一定比例的风险。任玉桐介绍说，除深圳市中小企业信用担保中心等极少数担保机构与银行签订了7:3或8:2的风险分担合同外，全省绝大多数担保机构承担100%的本、息风险，有的银行利息不仅不下浮，甚至还上浮。
这一方面反应了信用担保机构没有与银行之间建立一种平等合作的关系，但另一方面也反应了信用担保行业自身也还需要完善。
急需完善自身建设
我国信用担保行业起步较晚，从1998年开始试点至今不过10年多的时间，还没有为信用担保行业培养出足够专业的人才，没有从业人员准入机制，这也就造成了从业人员专业水平、风险控制能力等基本素养的缺乏。据了解，针对这种情况，今年广东省中小企业局与华南理工大学联合举办了EMBA担保总裁培训班，请专家来对广东信用担保机构的领导进行培训。
除此以外，作为信用担保机构本身，要先把自己做大做强，才能够争取到与银行公平对话的机会。任玉桐从刚刚开完的经验交流会上得知，重庆翰华信用担保公司注册资金3.5亿，但当地的一个商业银行给它的授信规模放大了20倍。一是因为担保公司本身规模比较大，另外一方面就是因为它本身经营规范，获取了银行的信任。
信用担保机构一方面要为中小企业做担保，但另一方面他们也和中小企业一样，自身的信用也要经受银行的考核。因此，要想通过发展信用担保体系为中小企业贷款难提供一点帮助的话，规范和完善信用担保机构自身发展也是非常重要的。
